在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮澎湃涌動(dòng)的今天，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)正在重塑金融業(yè)態(tài)。普惠金融作為金融服務(wù)的重要一環(huán)，肩負(fù)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)和縮小社會(huì)差距的使命。如何讓金融“活水”精準(zhǔn)滴灌到千行百業(yè)、千家萬(wàn)戶？如何打破金融服務(wù)中的成本、風(fēng)險(xiǎn)與覆蓋困境？在這一過(guò)程中，數(shù)字化正成為最有力的答案。

作為新一代數(shù)字原生銀行，新網(wǎng)銀行積極擁抱數(shù)字技術(shù)，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，持續(xù)深化數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，著力破解金融服務(wù)供給的公平性與可得性難題；通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)配置，依托數(shù)字技術(shù)突破服務(wù)邊界，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至最渴望之處，推動(dòng)數(shù)字普惠金融場(chǎng)景創(chuàng)新與應(yīng)用。

一、數(shù)字化技術(shù)筑牢普惠金融的技術(shù)基石

普惠金融承載著服務(wù)大眾的使命，長(zhǎng)期以來(lái)面臨著運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、服務(wù)覆蓋不均等困境，而數(shù)字技術(shù)的迭代演進(jìn)將推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)底層技術(shù)的突破與應(yīng)用場(chǎng)景的拓展。

作為實(shí)現(xiàn)全流程線上化、智能化信貸審批的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，完備的底層智能化架構(gòu)是數(shù)字普惠金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的有力保障，數(shù)據(jù)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)建模能力和策略決策機(jī)制構(gòu)成系統(tǒng)建設(shè)的核心要素。

目前，新網(wǎng)銀行已構(gòu)建了以AI中臺(tái)為核心的智能化服務(wù)架構(gòu)，日均調(diào)用量超過(guò)百萬(wàn)次，全面覆蓋智能客服、貸后管理、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。這一架構(gòu)成為支撐普惠金融規(guī)?；?wù)的“數(shù)字大腦”，使銀行能夠在指數(shù)級(jí)數(shù)據(jù)洪流中保持算法迭代的精準(zhǔn)度，同時(shí)在毛細(xì)血管般的小微場(chǎng)景中維系服務(wù)溫度。

-二、數(shù)字化風(fēng)控守住普惠金融的可持續(xù)發(fā)展生命線

在數(shù)字技術(shù)重塑金融業(yè)態(tài)的浪潮中，信用評(píng)估體系正逐步完善，助力緩解普惠金融“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難、作業(yè)成本高、覆蓋范圍窄”等問(wèn)題。通過(guò)數(shù)據(jù)的深度融合，銀行可構(gòu)建覆蓋個(gè)人用戶、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)等對(duì)象的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并基于人工智能算法實(shí)現(xiàn)信用畫像從靜態(tài)評(píng)估向動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的轉(zhuǎn)變。信用評(píng)估體系通過(guò)數(shù)據(jù)筑基、算法升級(jí)、多模態(tài)應(yīng)用、模型迭代等多維協(xié)同，將原本割裂的信用價(jià)值轉(zhuǎn)化為可量化、可流通的金融資產(chǎn)，為普惠金融鋪設(shè)數(shù)字化應(yīng)用發(fā)展的堅(jiān)實(shí)路基。

在過(guò)往的信貸業(yè)務(wù)中，小微企業(yè)和個(gè)人客戶常面臨信用自證難題：如何有效證明自身信用資質(zhì)？現(xiàn)有數(shù)據(jù)往往難以全面反映客戶信用狀況，但客戶實(shí)際持有可佐證經(jīng)營(yíng)能力及還款資質(zhì)的各類資料。為此，新網(wǎng)銀行創(chuàng)新推出“自證數(shù)據(jù)”模式，在依法依規(guī)獲取征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以讓客戶通過(guò)提供個(gè)性化信用材料自主完善信用畫像，有效拓寬了普惠金融的覆蓋范圍。

此外，新網(wǎng)銀行還自主研發(fā)了基于大模型的智能服務(wù)平臺(tái)——“識(shí)卷”。該平臺(tái)名稱取自“識(shí)別文卷”之意，其深度融合多模態(tài)數(shù)據(jù)處理能力，集成自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺(jué)及大模型技術(shù)，可對(duì)客戶提交的各類自證材料進(jìn)行智能解析、要素提取與真實(shí)性核驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化材料審查與信用評(píng)估升級(jí)。

通過(guò)信用評(píng)估體系的智能化重構(gòu)，數(shù)字普惠金融的應(yīng)用場(chǎng)景突破了服務(wù)時(shí)空邊界與數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從靜態(tài)指標(biāo)向動(dòng)態(tài)生態(tài)、服務(wù)模式從人工決策向智能決策的跨越式演進(jìn)，為構(gòu)建包容性金融生態(tài)提供了可持續(xù)的技術(shù)解決方案。

以小微企業(yè)客群為例，新網(wǎng)銀行自主研發(fā)的企業(yè)級(jí)收入預(yù)測(cè)模型依托循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，對(duì)客戶授權(quán)提供的多年稅務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行多周期時(shí)序建模，創(chuàng)新構(gòu)建動(dòng)態(tài)收入預(yù)測(cè)框架，精準(zhǔn)捕捉小微企業(yè)營(yíng)收增長(zhǎng)趨勢(shì)，有效優(yōu)化償債能力評(píng)估體系，支撐差異化授信決策。在供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景中，新網(wǎng)銀行構(gòu)建的企業(yè)全景關(guān)聯(lián)圖譜深度整合多維經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)集成工商注冊(cè)信息、股權(quán)穿透圖譜、法定代表人關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)，并融合上下游貿(mào)易發(fā)票流等交易特征，形成覆蓋“供應(yīng)商—核心企業(yè)—經(jīng)銷商”全鏈條的數(shù)字化信用畫像。

三、數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)讓普惠金融“觸手可得”

銀行業(yè)正通過(guò)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、智能化服務(wù)升級(jí)、場(chǎng)景生態(tài)化融合以及安全體系加固的系統(tǒng)性協(xié)同，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)邁向“無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在”的新階段。其核心邏輯是通過(guò)系統(tǒng)性數(shù)字化革新突破此前金融服務(wù)在時(shí)空上的限制，真正實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)觸手可得”的目標(biāo)。

只做依靠技術(shù)能夠管控風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，只做主流銀行不能充分服務(wù)的客群，新網(wǎng)銀行始終遵循“兩個(gè)只做”原則，憑借“小、快、靈”的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)構(gòu)建并完善全在線業(yè)務(wù)模式和全棧式數(shù)字金融產(chǎn)品矩陣，形成以“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好車貸”為代表的系列數(shù)字普惠金融產(chǎn)品集群，產(chǎn)品服務(wù)展現(xiàn)出鮮明的多樣性、靈活性與快捷性特征，切實(shí)降低了客戶獲取金融服務(wù)的門檻。

新網(wǎng)銀行“全渠道普惠金融營(yíng)銷體系”項(xiàng)目榮獲中國(guó)人民銀行2023年度“金融科技發(fā)展獎(jiǎng)”三等獎(jiǎng)。在該項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中，新網(wǎng)銀行充分利用分布式大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)了多維度客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)，成功連通線上智能信維系統(tǒng)等內(nèi)外部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)價(jià)值深度挖掘，不僅提升了數(shù)字化營(yíng)銷能力，還進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和深度。在此基礎(chǔ)上，依靠數(shù)字技術(shù)，新網(wǎng)銀行率先實(shí)現(xiàn)了由“用戶自證信用”向“數(shù)據(jù)證實(shí)信用”的轉(zhuǎn)變以及由“資源消耗型”向“資源節(jié)約型”的轉(zhuǎn)變，全面實(shí)現(xiàn)線上操作、電子進(jìn)件、智能審批和自動(dòng)放款。

新網(wǎng)銀行致力于“讓客戶少跑腿，讓數(shù)據(jù)多跑路”，已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理入口在線化、業(yè)務(wù)審批流程智能化和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全流程數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)了讓客戶足不出戶即可享受云端“隨叫隨到”服務(wù)的目標(biāo)。

在底層技術(shù)融合、信用體系重構(gòu)與普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的協(xié)同驅(qū)動(dòng)下，新網(wǎng)銀行已打造出覆蓋全流程的數(shù)字普惠金融生態(tài)。通過(guò)高效的技術(shù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，不僅打通了普惠金融落地的“最后一公里”，也孕育出更多具備可持續(xù)性的創(chuàng)新場(chǎng)景。展望未來(lái)，隨著智能技術(shù)與跨域數(shù)據(jù)交互的不斷深化，數(shù)字普惠金融將迭代出更智能、更高效、更協(xié)同的發(fā)展范式，為普惠金融生態(tài)注入持久動(dòng)能。