導語：

過去這一年,菲律賓政府出臺了一系列旨在改善城鄉(xiāng)居民金融普惠水平的新舉措。其中包括引入代理銀行、星鏈(Starlink)衛(wèi)星互聯(lián)網以及DigiCOOP等社會企業(yè),而菲律賓政府此前頒布的“2022-2028年國家金融普惠戰(zhàn)略(NSFI)”也將起到極大的推進作用。

為了充分享受這些“紅利”,企業(yè)必須考慮將技術手段運用于實際工作中,包括聊天機器人、移動銀行、eKYC流程、欺詐監(jiān)測解決方案、替代信用評分模型等,以簡化貸款資質審核,優(yōu)化新用戶引導流程。企業(yè)之間也必須加強合作伙伴協(xié)作,提高自身數字素養(yǎng)水平,確保我們有一個更安全、更具普惠性的金融服務環(huán)境。

菲律賓國內僅有56%人口擁有銀行賬戶,這意味著提高該國的金融普惠水平依舊面臨較大挑戰(zhàn)。我們首先必須正視一個事實:菲律賓農村地區(qū)的居民在金融服務基礎設施和教育資源供給方面相對較差。相比國內的城市居民群體,農村地區(qū)居民數字工具使用率和信心往往較低。

盡管菲律賓城市與鄉(xiāng)村金融服務水平差異明顯,但在銀行服務需求上,農村地區(qū)人民與城市人民并無二致。事實上,由于經濟增長、就業(yè)機會和財富創(chuàng)造的機會有限,農業(yè)生產是農村地區(qū)人民主要依賴的收入來源,因此他們有著更頻繁的貸款需求。但農村地區(qū)居民要想享受到金融普惠帶來的切實便利,依然面臨著多重障礙。

提升農村地區(qū)金融普惠水平面臨的挑戰(zhàn)

1. 菲律賓偏遠地區(qū)金融基礎設施匱乏

除了極其有限的銀行營業(yè)點,農村地區(qū)的互聯(lián)網與手機信號也十分不穩(wěn)定。因此導致數字金融服務同樣不可靠,有時甚至無法使用這些服務。

2. 農村居民對賬戶結存的法規(guī)存在誤解

盡管現在許多銀行為用戶提供“無最低結存要求”的賬戶開戶服務,但依舊有45%左右的菲律賓人未開通過銀行賬戶,仍然認為結存要求規(guī)定會組織他們成功開戶。因此,許多人避開了常規(guī)銀行開戶,轉而選擇無此類要求的數字錢包提供商。

3. 菲律賓儲蓄率較低

菲律賓是全球范圍內居民儲蓄率最低的國家之一,這意味著金融機構基本沒有動力在農村地區(qū)進行投資,因為在這里投資短期回報不足,且不具備商業(yè)吸引力。

4. 老齡人口對金融服務產品使用不熟練

隨著對數字產品熟練的年輕一代為了工作都涌向了城市地區(qū),農村地區(qū)留下來的人群基本都是年齡偏大、對金融科技產品操作不熟練的老齡人口。這些人對數字金融服務的需求也相對較低。

菲律賓農村社區(qū)金融普惠亮點

在菲律賓農村社區(qū)開展金融普惠并非一點機會都沒有,在最近的農村地區(qū)金融普惠工作發(fā)展中,我們看到了菲律賓市場的一些亮點,有望在不久的將來促成更大范圍的金融普惠推廣。

為支持菲律賓農村地區(qū)基礎設施建設發(fā)展,由Elon Musk 旗下SpaceX公司打造的衛(wèi)星互聯(lián)網產品星鏈于2023年2月在菲律賓正式推出。訂閱該服務的用戶在菲律賓全國范圍內可獲得高達200 Mbps的下載速度,有了聯(lián)網速度的保證,即便是農村地區(qū)的居民也可以流暢使用一些數字金融服務。

此外,現如今菲律賓國內代理銀行越來越受歡迎,由雜貨店、典當行與藥店這些更加便利的零售網點作為銀行服務的落腳點。無需設立自己的實體分支,通過這些代理,銀行機構們就可以向農村地區(qū)的居民提供部分金融服務。

社會企業(yè)也在努力提升國家的金融普惠水平。DigiCOOP 就是個典范,這家公司是菲律賓國內最大的合作社在線平臺,為超過130萬工會工人與農民客戶提供金融服務。如今,該數字平臺與100多家合作社、400多家實體合作社分支機構(包括農村地區(qū)的分支機構)提供匯款、保險、儲蓄、貸款和賬單支付等服務。2023年3月,該平臺與 ADVANCE.AI 達成合作,將數字身份驗證技術納入到了平臺新用戶引導流程。

菲律賓政府也非常關注國內金融普惠的發(fā)展。2022年,菲律賓中央銀行 Bangko Sentral ng Pilipinas 推出了“2022-2028年國家金融普惠戰(zhàn)略(NSFI)”,其中包含具體的干預措施、結果評判標準與工作目標,以指導各方面共同努力,加速提升國內的金融普惠水平。其目標是面向菲律賓國內無銀行賬戶群體推廣金融普惠,向更高水平包容性增長與金融恢復力的目標邁進。

農村地區(qū)銀行可考慮用技術彌合分歧

金融科技技術在提升農村地區(qū)居民數字金融服務使用水平上發(fā)揮著重要作用。

隨著銀行金融服務數字化水平的發(fā)展,縮短與簡化銀行賬戶在線開戶流程成為推進金融普惠的一個舉措。這一點尤為重要,根據信貸局數據顯示,22%的無銀行賬戶人群首次開戶時,對銀行賬戶開戶流程步驟方面一竅不通。

農村銀行可以考慮使用eKYC解決方案,該解決方案利用人工智能和機器學習技術進行身份驗證、文件驗證,并能夠同步檢測欺詐活動。這些流程非常簡單,只需申請者提供一些個人信息、掃描身份證,復雜一些的視頻驗證或活體檢測也能同步完成。

有了這樣一套解決方案,不僅可以讓申請人通過數字渠道遠程完成KYC認證流程,還有助于加強整體金融服務平臺的安全性。在這方面,目前 ADVANCE.AI 提供了一整套解決方案,涵蓋文件驗證、活體檢測、生物識別和人臉識別技術。

ADVANCE.AI EKYC身份驗證解決方案

根據菲律賓官方信貸局數據,本國有45%的無銀行賬戶人群(其中大多是農民)不去開通銀行賬戶的主要原因是缺錢。即便有了足夠的資金,仍有40%的人缺少銀行開戶所需的文件材料。因此在傳統(tǒng)的信用評分體系下,當農民群體需要購置農用設備時無法獲批金融貸款。

要解決這個問題,農村銀行可以采用另類信用評分解決方案,這種方案利用傳統(tǒng)信用報告之外的各類數據源,包括電信記錄、賬單支付詳細記錄、房租支付記錄、社交媒體賬號與電子商務網站活動痕跡等。評估無銀行賬戶群體的信用,以此判斷是否有資質獲批貸款,資質合格的個人將有資格獲得貸款,并享受其他金融服務。

ADVANCE.AI 風險管理解決方案可以基于用戶的官方數據和歷史數據進行評估,幫助農村銀行更全面的了解客戶資質背景,實現貸款審批流程自動化、降低違約率、大規(guī)模提供小額貸款,最終助力實現農村社區(qū)金融普惠水平的提升。

若想實現更大范圍的金融普惠推廣,金融服務平臺還必須考慮使用欺詐監(jiān)測和反洗錢解決方案,將風險最小化,確保用戶免受欺詐交易的傷害,農村銀行可以考慮使用 ADVANCE.AI 的反洗錢解決方案,利用產品中先進的數據分析與機器學習技術,為客戶建立一套強大而可靠的身份檔案體系。

增強菲律賓人民數字素養(yǎng)水平

歸根結底,社會企業(yè)、政府干預與先進金融科技技術的推行,可以為全國金融普惠水平提升起到一定作用。但民營企業(yè)也必須肩負起自身的責任。

可以通過雙管齊下的方式實現。首先,本地企業(yè)要與政府、消費團體合作,全面提升國民的數字素養(yǎng)水平。當今菲律賓人口中位數年齡是25歲,大部分菲律賓人都具備了相當熟練的數字技能,智能手機滲透率為76%,他們平均每天在社交媒體上花費近4小時。然而,在較低社會經濟階層以及農村地區(qū),這樣的趨勢還未形成。

其次是找到合適的技術供應商和合作伙伴,可以提供eKYC和另類信用評分的需求提供必要的技術和工具。公共與私營部門的利益相關者需要共同努力,確保在這場數字金融革命浪潮沒有人掉隊,為所有居民打造一個更安全、更加穩(wěn)健的金融服務環(huán)境。如今工具已經到位,現在需要的是全心全意、付諸實際的行動。

憑借自身吸引外商投資方面的獨特優(yōu)勢與寬松開放的監(jiān)管環(huán)境,近年來菲律賓逐漸成為越來越多中國互聯(lián)網金融行業(yè)出海企業(yè)的目的地。作為在東南亞地區(qū)擁有多年金融科技領域企業(yè)服務經驗的ADVANCE.AI,已于2023年年末正式發(fā)布了《菲律賓金融科技報告》,從發(fā)展背景、監(jiān)管現狀、未來趨勢等幾大方面進行了全面闡述,力求幫助出海菲律賓金融科技市場的開拓者們規(guī)避潛在商業(yè)風險,找到業(yè)務切入點與入局優(yōu)勢,順利打開局面。如有意獲取完整版報告文檔,您可搜索“ADVANCE.AI”公眾號關注。